€ 70.89
$ 64.25
Собака в аренду: странные законы новой экономики

Собака в аренду: странные законы новой экономики

В будущем все будет сдаваться напрокат, уверен предприниматель Дасти Вундерлих. Bloomberg рассказывает, как он заработал на этом миллионы

Свой бизнес
Кадр из мультфильма "Тайная жизнь домашних животных"

После того, как домашний любимец сиба-ину умер от рака, Доун Сабинс решила порадовать своего 7-летнего сына новым щенком. В марте 2015 года она заглянула в зоомагазин в Сан-Диего в поисках английского бульдога. Вышла она оттуда с золотистым ретривером.

Ничего удивительного, даже с учетом того, что она потратила $2400 — больше, чем собиралась. (Вот почему зоомагазины выставляют щенков в витрину.) Странности начались через несколько недель, когда семья обнаружила на кредитной карте списание в размере $5800 от компании, о которой они никогда не слышали.

Пытаясь выяснить в чем дело, Сабинс обнаружила, что приобрела собаку не в зоомагазине, а в некой компании Wags Lending. Помимо этого, Такер — так назвали щенка — оказался не собственностью семьи, а был взят ими в лизинг!

Не осознавая этого, Сабинс согласилась внести еще 34 ежемесячных арендных платежа в размере $165,06 каждый. После этого они имели право выкупить собаку. Пропускаешь платеж — и кредитор может забрать животное.

Если бы Сабинсы выплатили всю сумму лизинга до конца, то заплатили бы эквивалент кредита под 70% годовых — почти в два раза больше, чем ставки по кредитным картам. Но они вскоре решили, что Такер слишком буйный для их семьи, продали его местному тренеру за $500 долларов и перестали платить за аренду.

Следующие 18 месяцев Доун провела в онлайн-обзорах и электронных письмах.

Она была не одинока.

«Я просто не могу заплатить более $5000 за щенка стоимостью $2000», — написал один клиент в Федеральную торговую комиссию после «покупки» йоркширского терьера в зоомагазине с арендой от Wags Lending. (Эта и другие жалобы были направлены клиентами, которые оплачивали дорогих домашних животных через Wags Lending.)

«Продавец … сказал, что платежи, которые я производил, — это арендная плата, — написал другой удивленный арендатор. — За собаку? Они сдают в аренду животных? Да ладно? Да, это правда!»

Один любитель кошек рассказал, как купил бенгальского котенка у заводчика в Джэксонвилле, за $1700, указанных на ценнике, а затем обнаружил себя на крючке в 32 ежемесячных платежа по $129 или около $4 100. «Они объяснили мне, что это была не только ссуда, но и аренда, и мне нужно либо продолжать платить, либо возвращать животное, — написал клиент в жалобе от ноября 2015 года. — Эта кошка губит мой кредитный рейтинг».

При прочтении жалоб возникает весомый вопрос: зачем кому-то идти в зоомагазин, чтобы купить животное, и вместо этого вдруг брать его на прокат?

Потому что собаки могут быть дорогими, и кто-то не может себе позволить заплатить сразу или использовать кредитную карту. Кто-то, как Сабинс, очень хочет забрать домой нового пушистого друга, и поэтому не вникает в детали контракта.

«Когда я внимательно изучил, каков будет мир через 10 лет, я решил, что большинство вещей будут сдаваться в аренду», — рассказывает Дасти Вундерлих, исполнительный директор Bristlecone Holdings, компании, которая управляет Wags Lending.

Вундерлих придумал Wags Lending в 2013 году, а затем использовал бизнес-лизинг домашних животных, чтобы запустить невероятную коллекцию прокатов — мебели, свадебных платьев, слуховых аппаратов и автомобильных дисков. Всего за три года его компания получила 66 000 договоров аренды на сумму чуть более $100 млн. Однажды он разработал план сдачи в аренду молочного скота фермерам, а также задумывался об идее финансирования аренды для похорон.

«Нам нравятся ниши, где приходится иметь дело с эмоциональными заемщиками», — говорит Вундерлих.

Он уверяет, что все арендные договоры компании предельно прозрачны, а недоразумения случаются из-за того, что продавцы на местах недостаточно четко объясняют их условия.

«Если клиент чувствует себя обманутым, мы готовы пойти навстречу и найти способ разорвать контракт», — говорит бизнесмен. Представитель Bristlecone Брук Роуз написала в электронном письме, что после жалобы Сабинс компания предложила ей выкупить Такера по розничной цене, но не получила ответа.

По словам Вундерлиха, кредиторы США хорошо справляются с оценкой кредитов для первоклассных заемщиков, снижая процентные ставки, поскольку их кредитные рейтинги растут. Но они используют грубый подход к миллионам субстандартных заемщиков, применяя высокие процентные ставки независимо от их индивидуальных кредитных историй. Вундерлих говорит, что он хочет «демократизировать доступ к кредитам посредством динамической оценки по всему спектру кредитов» — замысловатый способ сказать, что его клиенты платят по ставкам, основанным на их собственной платежеспособности, а не на чьей-то другой.

Быстрая технологическая оценка платежеспособности стала базовой стратегией для онлайн-кредиторов в эпоху облачных вычислений, и некоторые компании обещают принимать решения о кредитных операциях быстрее, чем традиционные банки. Основное новшество Bristlecone — применение такого рода оценки для аренды. В отличие от кредитных карт и срочных кредитов, которые регулируются законодательством о ростовщичестве, закрытые лизинговые компании не имеют ограничений в отношении того, сколько могут взимать за свои услуги.

Это позволяет Bristlecone устанавливать эффективные процентные ставки в диапазоне от 36 до 170 процентов годовых. Впрочем, на сайте компании этих цифр вы не увидите, так как она позиционирует себя как сервис аренды, а не кредитная организация.

Вундерлих все еще сосредоточен на запуске новых кредитных продуктов. Недавно он завершил сделку с банком в штате Юта, который помогает онлайн-кредиторам использовать благоприятные законы штата, чтобы выдавать кредиты в других местах. Это позволит Bristlecone расширить ассортимент предлагаемых продуктов, включив в него срочные ссуды, расширить привлекательные ставки для заемщиков с лучшими кредитными историями и финансировать такие услуги, как ветеринарная помощь, плановая хирургия и даже похороны, а не только материальные активы, такие как молочные коровы и лабрадоры.

Для Доун Сабинс прекращение арендного договора превратилось в длительное испытание.

Поняв, что взяла Такера в аренду, она жаловалась и на Monterey Financial, и на Bristlecone. Она прекратила платить арендную плату и перестала беспокоиться об обвинениях, пока они с мужем не занялись рефинансированием своего дома и поняли, что договор аренды портит их кредитный отчет. К тому времени она уже продала собаку.

В июне прошлого года она снова обратилась в Wags, где ей пообещали исправить кредитный отчет. В октябре компания вернула ей все платежи.

Сабинс все еще опасается, что эта сделка ей аукнется. Дело в том, что собаке под кожу был внедрен микрочип, чтобы зарегистрировать ее в Американском кинологическом клубе. Продавая Такера, она забыла попросить покупателя обновить регистрацию.

Сабинс волнуется, что собака укусит кого-то, и власти найдут ее. «Я думаю, что они обвинят в этом меня!»

Полностью статью Bloomberg можно прочитать здесь.

Интересная статья? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы получать на почту еженедельный newsletter с анонсами лучших материалов «Идеономики» и других СМИ и блогов.

Свежие материалы