Ошибки бедных: экономист Дэн Ариели о том, как не пустить деньги на ветер

Экономить деньги, как известно, сложнее, чем кажется. Какие-то вещи то и дело всплывают — ремонт автомобиля, свадебные подарки, приглашения на концерты, — и все наши добрые намерения идут прахом.

Поэтому если вы пытаетесь сэкономить больше и тратить меньше, нужно перестать рассказывать себе, насколько это важно для вашего будущего благополучия. Лучше пойти на хитрость.

«Доллары и смысл: почему мы неправильно распоряжаемся деньгами и как тратить разумнее» («Dollars and Sense: How We Misthink Money and How to Spend Smarter») — это новая книга поведенческого экономиста из Университета Дьюка Дэна Ариели и юриста Джеффа Крейслера. Авторы описывают, как люди нерационально относятся к своим финансам, и предлагают серию креативных стратегий, позволяющих лучше управлять деньгами.

Business Insider выбрал пять самых простых и самых убедительных идей из книги.

1. Мы не задумываемся, на что еще можно потратить эти деньги

Ученые используют термин «упущенная выгода» для описания альтернатив: если вы тратите деньги на одну вещь, вы не можете потратить их на другую. А если вы найдете время, чтобы подумать обо всех вещах, от которых вы вынуждены отказаться, потратив эти деньги, вы, возможно, будете менее склонны тратить их. Это непросто, но это работает.

Этот совет созвучен мысли, которую озвучил Джесси Мекам в своей новой книге You Need a Budget. Если вы выделите конкретные суммы денег на конкретные нужды — скажем, $100 в месяц на проблемы с автомобилем, — то вы потратите их с меньшей вероятностью, чем если бы вы просто отложили их в качестве «резервного фонда».

2. Мы считаем деньги относительными, а не абсолютными

В «Долларах и смысле» есть гипотетическая история, которая прекрасно иллюстрирует, как мы оправдываем определенные расходы. 

Вы идете купить пару кроссовок за $60 и узнаете, что точно такая же пара продается за $40 в магазине в пяти минутах ходьбы. Большинство людей прогуляются пять минут, чтобы сэкономить $20.

Затем вы идете купить мебель для патио за $1060 и узнаете, что тот же комплект продается за $1040 в магазине в пяти минутах ходьбы. В этом случае большинство людей не пойдут в другой магазин, чтобы сэкономить $20.

Это связано с тем, что мы рассматриваем все расходы как относительные — в первом случае наша экономия составит 33%, а во втором 1,9%, — хотя экономим $20 в обоих случаях.

Авторы пишут: «Когда теория относительности начинает действовать, мы можем быстро принимать решения о крупных покупках и долго раздумывать относительно маленьких, потому что мы думаем о процентной доле общих расходов, а не о фактической сумме».

3. Мы ошибочно полагаем, что наше имущество так же дорого кому-то другому

Нашу тенденцию переоценивать то, что мы имеем, описывает «эффект владения».

Допустим, пара продает семейный дом и думает, что он стоит $1,3 млн. Агенство недвижимости оценивает его в $1,1 млн, отмечая, что в доме нужно много чего сделать. Продавцы и агент никак не могут договориться, сколько же на самом деле стоит дом.

Если бы пара решила настоять на своем и отказалась выставить дом по рекомендованной цене, они, возможно, никогда бы не продали его. Их эмоциональная привязанность к дому могла бы затмить для них его объективную стоимость.

4. Мы больше ценим прошлое, чем будущее

Люди часто становятся жертвами «эффекта безвозвратных издержек». Как пишут авторы: «Как только мы во что-то инвестировали, нам трудно отказаться от этих инвестиций».

Представьте, что вы генеральный директор автомобильной компании, и у вас есть план по производству нового автомобиля стоимостью $100 млн. Вы уже вложили $90 млн и вдруг узнали, что ваш конкурент вскоре выпустит более продвинутую модель. Большинство людей потратят оставшиеся $10 млн в любом случае.

Теперь представьте себе тот же сценарий, за исключением того, что общая стоимость разработки составляет всего $10 млн, и вы вложили только $1. В этом случае большинство людей не станет тратить оставшуюся часть денег.

Другими словами, мы позволяем нашим эмоциям — и нашим надеждам и мечтам о том, как должны были сработать инвестиции, — затмевать объективное суждение. Но авторы пишут: «Мы должны думать о том, где мы сейчас находимся и что произойдет дальше, а не о том, с чего мы начали».

5. Мы принимаем решение о расходах и экономии в настоящий момент, а не заранее

Авторы используют термин «пакт Улисса» для описания вариантов самоконтроля. (Термин происходит из «Одиссеи», в которой Улисс попросил привязать себя к мачте лодки, чтобы не быть соблазненным призывом Сирены.)

Например, регистрация в [пенсионной программе] 401 (k) означает, что установленная часть вашего ежемесячного дохода автоматически будет переводиться на ваш пенсионный счет. Если вы уже создали свой 401 (k), отлично, вы признаете пределы своего собственного самоконтроля.

Авторы пишут: «Нам нужно преодолеть искушение только один раз, а не 12 раз в год». Вы можете использовать ту же стратегию, чтобы откладывать сбережения для колледжа, на здравоохранение или любой другой сберегательный счет.

Авторы приводят данные исследования Гарвардской бизнес-школы, что женщины на Филиппинах, которые выбрали автоматический перевод средств на сберегательный счет, увеличили свои сбережения на целых 81% в течение года.