Финансовая грамотность, то есть способность понимать, как работают деньги, — это тот секрет, что позволит взять под контроль ваши средства. Знание — сила, но одна лишь информация не ведет к преобразованиям.
Многие люди ставят финансовую грамотность превыше всего и считают, что повторение одних и тех же фактов о том, сколько денег следует хранить на сберегательном счете на случай чрезвычайных ситуаций, каким-то образом изменит их денежные привычки. Этот подход не учитывает человеческую натуру: многие из нас жаждут общения, новых впечатлений, пытаются стать частью сообщества. Большинство решений, связанных с деньгами, носят эмоциональный характер, и никакие подробные знания о процентных ставках этого не изменят.
Как финансовый терапевт, я постоянно сталкивалась с людьми, которые тратят деньги, руководствуясь эмоциями, а не логикой. Одна молодая пара, пришедшая ко мне на прием, была так увлечена «идеальной» свадьбой, что потратила крупный денежный подарок, предназначенный для первоначального взноса за дом, на организацию торжества. Другой клиент, чьи родители откладывали деньги на обучение в государственном колледже, чтобы не брать кредит, признался, что взял частный студенческий заем, чтобы оплатить семестр за границей и теперь ежемесячно оплачивает большой счет. Еще одна семья оплатила дорогостоящую поездку в Диснейленд с кредитной карты с нулевым процентом, пообещав себе (и мне), что погасит остаток до того, как ставка резко вырастет. Но в результате они затянули с выплатами и получили долг под 22% на несколько лет.
Эти люди не делали ничего «плохого». Большинство из нас поступает так же: мы принимает решения, связанные с деньгами, основываясь на чувствах. Я помогаю людям понять, как эмоции влияют на финансовые решения, оценить, идут ли их деньги туда, куда они хотят, практиковать финансовое самосострадание и знать, когда просить о помощи. Вот что я им говорю.
Все решения основаны на эмоциях
Крайне важно понимать, что эмоции управляют большинством решений. Например, мы знаем, что не следует читать с телефона в постели, потому что это вредит качеству сна, но все равно делаем это. Мы знаем, что для поддержания физического здоровья следует регулярно двигаться, но все равно откладываем упражнения на потом. То же самое происходит и с деньгами: мы знаем, что необходимо тратить меньше, чем зарабатываем, и откладывать деньги на будущее, но многим людям трудно это сделать.
Отношение человека к деньгам и эмоции, которые они вызывают, зарождаются в детстве. Детский мозг подобен губке, впитывающей информацию. Мы поглощаем то, что есть у наших сверстников (например, игрушки или одежду), то, что говорят наши опекуны (споры о счетах), то, что рекламируется по телевизору — и вкладываем в это какой-то смысл. По данным кембриджских исследователей, к семи годам у людей вырабатываются некоторые фундаментальные концепции, связанные с финансовым поведением.
Ребенок, выросший в семье, где родители часто покупали одежду и игрушки, слышал такие слова: «Ты не унесешь эти деньги в могилу, лучше потрать их, пока ты жив». Став взрослым, он будет склонен быстро тратить деньги. В противоположной ситуации ребенок, впитывающий в себя информацию о том, что говорить о деньгах «неприлично», или что люди, зарабатывающие много денег, «жадные», вырастет с чувством вины за работу в прибыльной сфере или с трудом будет говорить со своим партнером о деньгах.
Чтобы лучше понять свои отношения с деньгами, подумайте, какие чувства они у вас вызывают. Какие эмоции возникают, когда вы производите платеж по кредитной карте, получаете налоговый вычет или заключаете сделку? Чувствуете ли вы себя спокойно и уверенно? Или вы испытываете беспокойство? Возможно, вы чувствуете приятный прилив адреналина — все зависит от сценария.
Потратив неделю на запись эмоций, связанных с различными финансовыми ситуациями по мере их возникновения, вы определите стартовую позицию. Зафиксируйте свои ощущения при совершении покупки в интернете, перечислении денег другу, открытии счета или получения зарплаты. В конце недели просмотрите свои записи и выясните, какие возникли закономерности, раскрывающие что-то в ваших отношениях с деньгами. Любая информация полезна, будь то чувство неудобства, когда вы просите соседа по квартире внести его часть арендной платы, или беспокойство после большого шоппинга.
Составление бюджета часто приводит к обратному эффекту
Планирование бюджета — это краеугольный камень «правильного» обращения с деньгами. Но многие классические правила составления бюджета не подходят для множества людей. Традиционная мудрость в мире личных финансов гласит, что не следует тратить более 30% дохода на жилье. Известно ли вам, что это «правило» взято из руководства Министерства жилищного строительства и городского развития 1979 года, согласно которому на оплату государственного жилья должно тратиться не более 30% от дохода арендатора? Правило 30% даже не основано на личных финансах.
В районах с высокой стоимостью жизни требование тратить на жилье 30% зарплаты или меньше просто смехотворно. Например, человек, зарабатывающий в год $67860 (средняя зарплата обладателя диплома о высшем образовании в США) в Нью-Йорке, после уплаты налогов в месяц получает $4120. Согласно правилу 30%, ему не следует тратить на аренду больше $1236 в месяц. И это приемлемо, например, в Буффало. Но если человек живет в районе с более высокой стоимостью жизни, например, в Бруклине, где средняя арендная плата в феврале 2022 года составляла $3124, правило 30% просто неприменимо (особенно если вы зарабатываете меньше $67860, что характерно для многих людей).
Эти категории бюджета не только устаревшие и нереалистичные. Они не учитывают то, что люди хотят наслаждаться жизнью. Слишком часто нам говорят, что нужно урезать: латте, ужин вне дома, отпуск. Но нам всем нужны радость, отдых, маленькие удовольствия и забота о себе — вещи, которые часто подразумевают трату денег.
Еще более крупная проблема заключается в ошибках при планировании бюджета, которые сопровождаются стыдом. Многие люди говорят, что у них есть некий план бюджета, а другие не переживают, живя от зарплаты до зарплаты. Люди, которые все же хотят вести бюджет, пробуют план от эксперта по личным финансам, но только для того, чтобы «потерпеть неудачу» из-за перерасхода средств в определенной категории.
Затем люди начинают чувствовать стыд. Они думают: «Я такой глупый, потому что трачу слишком много денег. Я никогда не смогу придерживаться бюджета». Они вспоминают другие случаи, когда совершали денежные ошибки, например, забывали вовремя оплатить счет или превышали лимит по кредитной карте, когда были моложе. Эти воспоминания служат еще одним «доказательством» неумения обращаться с деньгами. И в сочетании с другим негативным опытом, связанным с деньгами, это приводит к тому, что люди вообще отказываются от составления бюджета.
Я сторонница метода, в котором отслеживаются расходы, чтобы не тратить больше, чем зарабатываешь, но я не думаю, что для этого нужно придерживаться процентных долей, которые не подходят большинству людей.
Я рекомендую отслеживать расходы в течение нескольких недель, чтобы составить представление о том, сколько денег приходят и уходят, а еще лучше автоматизировать этот процесс, подключив финансовые счета к таким приложениям, как Mint или Personal Capital. Эти инструменты позволяют легко просматривать историю расходов за более длительный период (например, за 90 дней) и автоматически распределяют расходы по категориям, чтобы вы видели, сколько денег тратите на питание, жилье, коммунальные услуги, развлечения, кредиты и транспорт.
Точное представление о расходах поможет создать реалистичные финансовые цели, основанные на реальных тратах, а не на том, как, по мнению какого-то финансового специалиста, следует выглядеть вашей жизни.
Практика финансового самосострадания
Психолог и специалист в области позитивной психологии Кристин Нефф определяет самосострадание как проявление благодарности к себе с помощью трех элементов: доброты к себе, общей человечности и осознанности. Общая человечность — идея о том, что «человеческий опыт несовершенен и все мы подвержены ошибкам», то есть недостатки, ошибки и разочарования универсальны. А осознанность — это «неосуждающее, восприимчивое состояние ума», когда вы с любопытством наблюдаете за своими мыслями и чувствами.
Таким образом, финансовое сострадание к себе — это способность признать, что все мы совершаем финансовые ошибки, и это нормально. В отличие от советов по личным финансам, в которых людей укоряют за ошибки, практика финансового сострадания к себе помогает людям относиться к себе проще.
Чтобы увидеть, как финансовое сострадание к себе работает на практике, представьте, что вы не оплатили вовремя счет по кредитной карте. Сначала потренируйтесь в осознанности. Сделав несколько глубоких вдохов, проявите доброту и гуманность по отношению к себе и скажите: «Хотя это и не идеально, но то, что я пропустил срок оплаты — не конец света. Нас не учат этому в школе, все эти незнакомые слова сбивают с толка и ошеломляют. Я не единственный, кто совершает ошибки с деньгами».
Начав практиковать финансовое сострадание к себе, сохраняйте позитивный импульс. Переведите счет по кредитной карте в режим автоплатежа и установите в календаре напоминание о необходимости заглядывать в выписку по кредитной карте хотя бы раз в месяц.
Не позволяйте стыду помешать обратиться за помощью
Денежный стыд возникает, когда человек совершает ошибку, а затем убеждает себя, что он плохой. Это чувство имеет такую силу, потому что люди склонны держать большую часть финансовой жизни в тайне. Без открытых разговоров люди склонны считать, что другие более сообразительны, они осуждают себя, что не сильны в финансовых вопросах. Как финансовый психотерапевт я часто слышу такой вопрос: «Почему все остальные знают, что делать с деньгами, а я нет?». Испытывая финансовый стыд, нам трудно обратиться за помощью, узнать больше о деньгах или предпринять необходимые шаги для улучшения финансового благополучия.
Исследователь и автор Брене Браун обнаружила четыре вещи, которые помогают избавиться от стыда: личная уязвимость, критическое осознание, обращение за помощью и проговаривание стыда. В своей работе я заметила, что осмысление ошибки, социальная поддержка и обозначение личной уязвимости — мощные шаги к устранению денежного стыда.
Допустим, вы немного разгулялись, совершая праздничные покупки для друзей, и только придя домой из магазина, поняли, сколько именно потратили (слишком много). В этом случае следует использовать такие приемы избавления от стыда: «Логично, что я потратил слишком много денег на подарки близким (личная уязвимость). Я не видел многих членов семьи уже два года, поэтому разволновался и потратил больше, чем планировал (осознание ошибки). Мне следует попросить друга, который знает, что я стараюсь тратить меньше, пойти со мной и вернуть эти вещи (социальная поддержка), а я с удовольствием подарю небольшие подарки».
Есть множество способов попросить о финансовой помощи. Начните с бесплатных ресурсов, например, слушайте подкасты о деньгах или возьмите книги по личным финансам в библиотеке. (Главное, найти эксперта, который не ругает аудиторию.) Если читать и слушать недостаточно, и вы все еще не уверены в том, как распоряжаться финансами, подумайте о том, чтобы пройти бесплатный или недорогой онлайн-курс от таких источников, как Clever Girl Finance или Ellevest. Онлайн-курсы охватывают все темы — от составления бюджета до погашения кредитов и инвестирования.
Наконец, если вам нужно более профессиональное финансовое руководство и поддержка, найдите платного специалиста по финансовому планированию, у которого есть опыт помощи людям в решении эмоциональных проблем, связанных с деньгами. Финансовый психотерапевт — тоже хороший вариант.
Празднуйте денежные победы
В своей работе по финансовой терапии я прошу клиентов рассказывать о случаях, когда они «правильно» обращались с деньгами. Они часто приводят такие примеры, как откладывание денег на отпуск, открытие пенсионного счета или оплата кредитной карты. После этого я прошу их рассказать о чувствах, связанных с этими позитивными финансовыми действиями. Я слышала такие ответы, как «спокойствие, гордость, сила, воодушевление». Когда вы работаете над созданием здоровых отношений с деньгами, не забудьте сделать паузу и поблагодарить себя.
Поскольку чувство стыда из-за денег часто омрачает способность праздновать те моменты, когда мы сделали положительный выбор, я рекомендую всем людям, работающим над финансовым планом, включить в него небольшие траты, которые принесут искреннюю радость и позволят гордиться победами. Возможно, вы не пьете латте каждый день, но балуете себя им раз в неделю. Или, если вы пытаетесь накопить на первоначальный взнос, отмечайте каждую отложенную сумму.
Празднование финансового успеха имеет огромную силу. Отмечая прогресс, мы подтверждаем, что способны улучшить свои отношения с деньгами. Исследования показали, что чем чаще мы испытываем чувство прогресса, этакую «маленькую победу», тем больше вероятность, что мы будем продолжать позитивное поведение. А когда речь идет о финансах? Чем больше мы празднуем подобные победы, тем больше это подтверждает, что мы умеем обращаться с деньгами.