Плоская планета: почему инновации нужно искать в джунглях Индонезии

Миллиарды жителей Земли до недавнего времени не имели доступа к финансовым услугам. И не только по причине отсутствия самих финансов. Большинство жителей развивающихся стран никогда не видели традиционных банковских отделений с кассами и кассирами. И на эту девственно чистую финансовую почву сегодня приходят мощные инновации. О том, как они превращают аборигенов джунглей и саванн в выгодных банковских клиентов, и почему это гораздо важнее, чем использование технологий в развитых странах, рассказывает известный обозреватель финансовых рынков Крис Скиннер. Его книга «Человек цифровой» выходит в издательстве МИФ.

Многие жители Индии, Филиппин, Индонезии, Африки и других регионов никогда не сталкивались с банковским обслуживанием. Традиционно банки их игнорировали, поскольку такое обслуживание получалось слишком дорогим и экономически бессмысленным. Самое интересное, что сегодня такой смысл появился. Если кто-то переводит 50 центов в неделю, для него можно организовать такую же поддержку в цифровой финансовой сети, как и для клиента, переводящего $50 в минуту. Это просто поразительно.

Мне зачастую кажется, что финансовые технологии и технология в широком смысле слова словно снова делают нашу планету плоской. Подобно Amazon, eBay и другим «длиннохвостым» компаниям, интернет вдруг открывает доступ к цифровым финансовым сетям для тех, кого не могли обслужить в традиционных банковских отделениях, — есть чем вдохновиться! Кто угодно может заняться бизнесом в такой сети. Кто угодно может производить и — что гораздо важнее — принимать платежи. Любой смартфон превращается в торговую точку.

Если присмотреться к мобильным кошелькам, используемым в странах Тропической Африки, либо к мобильным сервисам оформления заказов (например, Square), либо к таким кредитным рынкам, как Funding Circle и SoFi, то сразу видно, как развивающиеся финансовые рынки помогают обслужить тех, кто был обделен банковским обслуживанием либо вообще не имел к нему доступа. Небольшие компании, студенты, заемщики из группы высокого риска, заемщики без кредитной истории, нежелательные клиенты — теперь все могут рассчитывать на доступ к финансовым услугам и обслуживание. Мы говорим о расширении охвата финансовыми услугами, и это подлинная революция.

На возникающих, развивающихся и растущих рынках наступают захватывающие времена; зато, возвращаясь в Европу, погружаешься в скуку. Европейские банки задыхаются под тяжестью устаревших технологий. Здесь с затаенным страхом рассуждают об открытых программных интерфейсах приложений (API), соответствующих второй платежной директиве, и говорят о том, что на цифровизацию банка требуется целая армия работников и миллиардные вложения. Неужели? Я не знаю стартапов, для запуска которых требуются миллиарды. Почему же европейские и американские банки рассматривают мегапроекты, в которых заняты легионы программистов и требуются месяцы на разработку цифровых банковских систем?

Все дело в том, что европейские и американские банки работают на основе традиционных финансовых моделей. Напротив, в странах, где нет такого банковского балласта (например, в Тропической Африке), миллиарды долларов проходят по мобильным сетям, поскольку теперь их граждане имеют мобильные деньги. В декабре 2015 года было совершено свыше миллиарда мобильных транзакций (то есть 33 млн транзакций в день). Это более чем вдвое превышает количество транзакций, обрабатываемых PayPal. В мире минимум 19 стран, где количество открытых мобильных счетов превышает количество банковских счетов; большинство этих стран располагаются южнее Сахары. Каждое третье соединение по мобильной связи в этом регионе связано с мобильным счетом (в Восточной Африке этот показатель еще выше — каждое второе соединение). Вот почему мне нравится мир, который я вижу сегодня.

Раньше никто не мог поддержать этих людей и удовлетворить их финансовые потребности. Сейчас существует микрострахование, рассчитанное на бедные домохозяйства, позволяющее, например, уберечься от голода за ежедневный взнос в размере 50 центов. Существуют Р2Р-платежи, которые могут начинаться с $1, причем и отправка, и получение таких сумм бесплатны. Новые финансовые модели позволяют обмениваться любыми видами активов — от оплаченного времени для телефонных разговоров до лайков. Это завораживающий мир цифровых перемен, и те из нас, кто говорит о выгодных клиентах, банковских отделениях и традиционных финансовых моделях, потенциально ограничивают себя, пытаясь менять загнанных лошадей на более резвых вместо того, чтобы пересесть на другой вид транспорта.

Финансы изобретаются заново, и этот феномен проявляется в зарождающихся экономиках, а не в развитых. Ищите именно в них дилемму инноватора, поскольку как раз здесь с ней и столкнетесь. Не на улицах Нью-Йорка или Лондона, а в танзанийских саваннах и в индонезийских джунглях.