Главным итогом пенсионной реформы в России стало повышение возраста выхода на пенсию: для женщин с 55 до 60 лет, для мужчин – с 60 до 65 лет. Не вдаваясь в критику реформы, давайте посмотрим, что есть в сухом остатке, как ситуация будет развиваться дальше, и какие шаги имеет смысл предпринять будущему пенсионеру, чтобы не остаться в старости в нищете.
Ложка меда
Повышение пенсионного возраста власти представили как «горькую пилюлю», пускай и подсластили ее немного: возраст выхода на пенсию для женщин снизили с предлагаемых ранее 63 лет до 60 лет, ввели выход на пенсию раньше срока для многодетных матерей. Люди, которые в ближайшие два года должны были выйти на пенсию, смогут оформить пенсию на полгода раньше — то есть тот, кто должен был выйти на пенсию в январе 2020 года, сможет уйти на заслуженный отдых в июле 2019 года. Прописан в законе и досрочный выход на пенсию для россиян при достижении определенного стажа. Также власти обещают рост пенсий уже в этом году, и в ближайшее время средний размер пенсий должен с 14 тысяч рублей до 20 тысяч.
Смягчить переход к новой системе призван и ряд законодательных мер, в частности, принятый закон о введении штрафов до 200 тысяч рублей за отказ в приеме на работу или увольнение лиц предпенсионного возраста.
Бочка дегтя
Повышение пенсионного возраста можно назвать общемировой тенденцией, но есть два момента, которые отличают Россию от других стран. Первое — продолжительность жизни в них гораздо выше. Например, в Италии этот показатель составляет 80 лет, во Франции — 81 год, в Великобритании — 79 лет, тогда как в России средняя продолжительность жизни 71,9 года — 66,4 лет для мужчин и 77,2 лет для женщин.
Второй момент — скорость проведения реформ. Непопулярность мер по увеличению возраста власти разных стран обычно пытаются смягчить длительным переходным периодом. Например, Китай, который готовится изменить сроки выхода на пенсию, планирует увеличение пенсионного возраста для женщин на один год каждые три года, а для мужчин — один год каждые шесть лет. В России темпы переходного периода гораздо жестче, и это один из главных рисков для тех будущих пенсионеров, которые не успели создать себе финансовую «подушку безопасности» и по-прежнему рассчитывают на государство.
Кроме того, закон о штрафах за отказ в приеме на работу или увольнение лиц предпенсионного возраста может только усугубить ситуацию: работодатели либо переведут «предпенсионеров» на контракт, либо вообще будут стараться не брать их на работу. Эти люди окажутся в «группе риска»: потерять работу будет легко, а вот найти новую далеко не так просто. Это еще один повод как можно скорее озаботиться личной финансовой безопасностью.
Да и в целом еще с 2014 года, когда была заморожена “накопительная” часть пенсии, государство взяло курс на то, чтобы за формирование как минимум части пенсии отвечали сами граждане, которые вправе перечислять часть своего заработка на создание индивидуального пенсионного капитала или использовать другие инструменты инвестирования.
Можно сказать, что государство приходит к позиции, что оно должно обеспечивать в старости только самый необходимый минимум. Оно практически прямым текстом говорит гражданам: «Зарабатывайте себе на старость сами!»
Сигнал услышан
Что ж, давайте разбираться с тем, как обеспечить себя самостоятельно.
Те же самые 6% от зарплаты, прежде уходившие в накопительную часть пенсии (впрочем, теперь эта доля может быть больше или меньше), можно инвестировать самостоятельно, вкладывая средства в такие же высоконадежные активы, что и пенсионные фонды. При этом результаты могут быть куда выше, чем у того же ВЭБа (который управляет накопительными пенсионными деньгами от лица государства) или негосударственных НПФ.
Безусловный плюс такого решения — вы сами будете управлять своими инвестициями, не будете зависеть от неведомых управляющих фондами, сами будете решать, какую сумму регулярно переводить в свой «личный пенсионный фонд», и сами будете определять уровень желаемого дохода на пенсии.
С развитием финансовых технологий появились решения, которые позволяют формировать собственный фонд, не требуя навыков управления капиталом. Можно подключиться к сервисам, которые управляют вашими средствами автоматически — надо только выбрать подходящую готовую инвестиционную стратегию.
Как это работает «у них»
Безбедная старость в Америке достигается вовсе не за счет государственной пенсии: ее размер всего около $1300-1400 в месяц, что довольно скромно для США. Основной способ нарастить «пенсионный капитал» — накопительные программы или дополнительные пенсионные планы. Рассмотрим самый популярный пенсионный план в США — «401k». Компания открывает сотруднику специальный счет, на который он ежемесячно вносит средства, в среднем 8-15% от заработной платы. Эти средства работник сможет использовать, только выйдя на пенсию. Компания добавляет от 50% до 100% к взносам сотрудника, но не более чем 6% от его зарплаты. Ощутимый эффект дают и налоговые льготы — взносы до $18 тысяч в год не облагаются налогами. Деньги будущего пенсионера обязательно инвестируются в акции и облигации, и в итоге к выходу на пенсию человек получает в свое распоряжение солидную сумму.
Предположим, что сотруднику 30 лет, его годовой оклад составляет $100 тысяч. Из этой суммы он перечисляет на пенсию 10%, то есть $10 тысяч. Работодатель добавит $3000 (50% от $6000 — 6% годового оклада). Средства инвестируются в акции и облигации со средней годовой доходностью 7%. Через 35 лет, когда человек выйдет на пенсию по старости, в его распоряжении окажется $1 864 509. Разумеется, в этом расчете не учитывается, что с продвижением по карьерной лестнице будет повышаться и оклад, а значит, будут расти взносы, и как следствие, вырастет итоговая сумма. Похожие программы есть и в Европе.
Что делать, или как это работает у нас
У нас программ софинансирования корпорациями пенсионных накоплений своих сотрудников пока нет. Но любой россиянин может легко построить собственную пенсионную программу по тому же принципу, что и в США и Европе, и выйти на пенсию, имея в распоряжении весьма приличную сумму. Вот как этого достичь.
— Открываем в брокерской компании индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Этот вид счета дает право на налоговые льготы в размере 13% от внесенных средств. Максимальная сумма, с который производится вычет, составляет 400 тысяч рублей, то есть ежегодный взнос на счет этой суммы позволяет ежегодно получать до 52 тысяч рублей в качестве вычета. Верхняя планка ежегодно вносимой суммы на ИИС ограничена 1 млн руб.
— К счету подключается готовая торговая стратегия, которая инвестирует средства в самые надежные бумаги, обеспечивающие стабильный доход — облигации федерального займа и акции крупных российских корпораций, выплачивающих высокие дивиденды. Инвестиции в ценные бумаги будут совершаться автоматически, инвестору не придется тратить время и силы на управление капиталом.
— Ежемесячно пополняем счет на определенную сумму, например, 5000 рублей. Такой подход дает возможность применить эффект сложных процентов и ускорить рост капитала.
Допустим, будущий пенсионер, которому сейчас 35 лет, ежемесячно инвестирует в будущую пенсию по 5 тысяч рублей. Предположим достаточно скромную доходность его инвестиций: он инвестирует в портфель стратегии, которая состоит из акций и облигаций, приносящих потенциальный доход порядка 23% годовых. Через 30 лет его пенсионный капитал составит 7 451 797 рублей, а ежемесячный доход в последующие 15 лет превысит 71 тысяч рублей при условии, что пенсионер продолжит инвестирование.
На деле эта сумма может быть больше — ведь можно реинвестировать в свой пенсионный фонд и средства, полученные в качестве налогового вычета с суммы, внесенной на ИИС. Кроме того, можно подключить и стратегию с более высокой потенциальной доходностью. Ну и не надо забывать про пенсию, которую будет платить вам государство. Впрочем, с учетом личного пенсионного фонда размер государственной пенсии уже не будет иметь практически никакого значения.
Какой готовый портфель выбрать, какую сумму выделять на ежемесячные взносы, каждый определяет для себя сам. Важно только начать инвестировать прямо сейчас и успеть обеспечить себе достойную старость.